有沒有辦法限制所需的最小分佈（RMD）的影響？他們是已達到72歲以上的投資者生命的一部分，並擁有傳統的401（k）或個人退休賬戶（IRA）。這個年齡段曾經是70½，但在製定每個社區的退休加強（安全）法案的情況下，它被提升到72。

對於2020年，RMDS無關：總統於2020年3月27日簽署法律的關心（冠狀病毒援助，救濟和經濟安全）法案暫停了今年RMD。因此，如果您在2020年的轉向72，則在您開始服用之前，您可以獲得一年的緩刑。

但在正常年份，符合條件的納稅人確實需要接受或欠大量處罰。隨著RMD的暫停來徵稅;除非RMD來自Roth401（k）或仔細策略。如果您接近年齡才能奪走RMD並希望避免額外收入及其稅收影響，有好消息：存在少數策略限制甚至消除要求。

下面，我們會在不需要金錢時仔細觀察四種方法來管理RMD。

保持工作

RMD的主要原因之一是內部收入服務（IRS）希望獲得以前無行期的收入支付。但是，在401（k）中持續到72次繼續工作的401（k）且不擁有5％或更多的公司，可以在他們退休之前從401（k）的分佈延遲分佈。

如果您從前雇主中有IRA或401（k），則必須遵循RMD規則。不採取分銷意味著您將面臨過剩的積累罰款，這是50％的所需分配。例如，如果您的RMD為2,000美元，您不接受它，您將在鉤子上以1000美元。

轉換為RothIRA

另一個str.富裕的儲蓄者尋求避免繪製所需的分佈是將他們的一些儲蓄匯入羅斯伊拉。與需要RMD的傳統IRA或ROTH401（K）不同，RothIRA根本不需要任何分佈。這意味著這筆錢可以留下來，只要你想要的羅斯IRA才能避免免稅，或者它可以留給繼承人。

促成羅斯伊拉的貢獻不會降低您的應稅收入，但如果您超過59½，您不必向收益退出稅款，並且您已將賬戶開放了五年或以上。投資者在RothIRA和傳統的退休儲蓄賬戶中有一堆金錢可以更有效地管理稅收。

但是，請注意，從退休賬戶中將稅收稅搬入羅斯IRA意味著您必須在這些基金上立即繳納稅款。羅斯轉換可能是昂貴的，無論您是否從401搬家k）或傳統的IRA。使用稅務顧問詳細介紹您的選擇。

第一年中的限制分佈

反對RMD的大敲擊是投資者必須支付的稅收投資者由於吸引其一些退休儲蓄而支付。這可能會將退休人員推入更高的稅務括號，這意味著山姆大叔的資金更多。退休人員在達到那個年齡段的日曆年度到4月1日達到第一次分發之後。之後，他們必須在每年12月31日之前接受它。

許多退休人員選擇抓住他們的第一個RMD，因為他們認為他們在退休時將在較低的稅收托架中。雖然持有許多人來說是有道理的，但它也意味著您必須在一年內服用兩個分佈，這導緻美國國稅局將稅收更多的收入。這也可以將您推回更高的稅收托架，創造了更大的稅收活動。

這是一個更好的選擇：當你轉到72（除非您希望最終納稅括號最終）以防止在第一年延續兩次。

將分佈捐贈給合格的慈善機構

一些儲蓄者，特別是富裕的人，寧願看到他們的資金比向政府賦予一些好的事業。傳統的IRA賬戶持有人可以將其RMD捐贈給合格的慈善機構。這被稱為合格的慈善分佈（QCD）規則。它不適用於401（k）。

如果貢獻是100,000美元或更少-並從IRA匯出並直接向慈善機構推出-您不必在RMD上納稅。為了獲得減稅，慈善機構必須被美國國稅局視為合格。這是節省稅收的好方法，因為您捐贈給慈善機構，否則會從您的常規儲蓄捐贈。如果你這樣做，你甚至可能覺得你可以更多地給出更多。

底線

許多人依靠RMDS為退休年增加提供資金。但是，對於那些不需要金錢的人來說，限制RMD的稅收曝光是遊戲的名稱。延遲退役，轉換為RothIRA，限制初始分佈的數量，並製定QCD是四種策略，可以幫助降低RMD附帶的稅收風險。