您知道健康儲蓄賬戶（HSA）有助於支付備用的醫療費用，但您可能會讓您了解這一稅收優惠賬戶也是一個優越的退休儲蓄車輛。我們已經進入我們，我們應該最大限度地推出我們的401（k）或其他工作場所定義的捐款計劃作為保存退休的最佳方式。這肯定是好的建議。

但是，那些健康成本的節約計劃也可以以類似的方式最大限度地發揮作用嗎？這是一個看這些賬戶，誰可以打開一個，以及如何最好地使用HSA為退休，如果你幸運能夠擁有一個。

什麼是健康儲蓄賬戶（HSA）？

HSA是稅收優惠儲蓄賬戶，旨在幫助具有高扣除健康計劃（HDHPS）支付的人員支付備用的醫療費用。雖然這些賬戶自2004年以來已經獲得，但少數合格的美國人正在利用它們。

根據2018年10月的員工福利研究所（EBRI）報告，約2140萬至3370萬人在2017年擁有HSA符合條件的健康計劃，但該號碼只有2220萬人開通了HSA.12018年4月的2017年4月調查，其成員保險公司（AHIP）於2017年報告了52個HDHP計劃中的2180萬HSA登記冊，比上年的2020萬升至20百萬.2這些類型的衛生計劃是約43雇主的百分比現在。

此外，在後來的報告中，歐洲央佈局指出，考慮到2020年的允許年度貢獻為3,550美元（2021年的3,600美元），惠氏的歐洲央行綜合管署的平均餘額僅為3,221美元，這是個人衛生計劃的3,550美元（2021年的3,600美元）為家庭覆蓋範圍的人數和7,200美元增加到7,200美元的7,100美元）。

此外，只有6％的HSA是INV銘文。EBRI發現，幾乎沒有人貢獻最大值，幾乎每個人都會採用當前的分佈來支付醫療費用。

所有這一切都意味著擁有HSA的消費者以及有資格獲得HSA但尚未打開的消費者-令人難以置信的選擇，以便為他們晚年提供資金。是時候開始新的趨勢了。

為什麼使用HSA進行退休？

HSA的三倍稅優勢，類似於傳統的401（k）計劃或IRA，使其成為保存退休的頂級途徑。HSA是“最多的稅務首選賬戶，”PinnacleAdvisoryGroupInc.的財務規劃總監MichaelKitces寫道，MD。“使用一個保存退休醫療費用是比使用退休賬戶更好的策略。”3.

hsa

的益處

您對HSA的貢獻可以通過工資單，以及您自己的資金來製作。如果後者，它們是免稅的，即使您沒有逐項列出。如果他們由您自己的資金製成，他們認為是以稅前的基礎進行，這意味著他們減少了聯邦和州所得稅責任-他們也不繳納FICA稅。

您的帳戶餘額增長無稅收。您賺取的任何興趣，股息或資本收益都是不可列出的

提款為合格的醫療費用是無稅收的。這是一種關鍵方式，其中HSA優於傳統的401（k）或IRA作為退休車輛。一旦您開始從這些計劃中提取資金，您就該貨幣支付所得稅，無論是如何使用資金。

與401（k）或IRA不同，HSA不要求賬戶持有人在某個年齡開始撤出資金.5賬戶只要您喜歡，賬戶可以保持不變，雖然您已被錄取後不再允許貢獻Medicare.6您有資格在65歲時獲得Medicare，如果您已經接受了社會安全，則會自動註冊A和B.7

更重要的是，餘額可以從一年到一年進行;與靈活的支出賬戶（FSA）為您沒有法律義務“使用它或失去它”。HSA也可以隨身攜帶新工作。您擁有該帳戶，而不是您的雇主，這意味著該帳戶是完全便攜的，並且在您何時何地進行。

誰可以打開hsa？

要獲得HSA的資格，您必須擁有一個高可扣除的健康計劃，也沒有其他健康保險。您尚不符合Medicare資格，您不能被聲稱依賴別人的納稅申報表。

許多消費者的主要關注者有關首選提供商組織（PPO），衛生維護組織（HMO）計劃或其他健康保險，或者有利於高可扣除的健康計劃，是他們將無法負擔其醫療費用。

在2020年，為HDHP的免賠額至少為1,400美元，為自製覆蓋率和家庭報導的2,800美元（它們在2021年保持相同）。根據您的覆蓋範圍，您在2020年的每年的港口費用可以高達6,900美元，為個人覆蓋範圍-或者為23,800美元的家庭報導-在HDHP下（分別增加到7,000美元和14,000美元，分別於2021年）.849高費用可以是這些計劃在富裕家庭中更受歡迎的原因，他們將從稅收優勢中受益，並且可以負擔得起風險。

然而，根據富達，諸如PPO之類的低扣計劃可能會使您每年超過2000美元，因為您正在支付額外的資金，無論您的醫療費用的規模如何。通過對比，與HDHP相比，您的花費更符合您的實際醫療保健需求。

當然，如果您知道您的醫療保健費用可能是懷孕的高級女性，例如，或者俱有慢性醫學條件的人-一個高度免賠額的健康計劃可能不是您的最佳選擇。但請記住，在滿足您的免賠額之前，HDHPS完全涵蓋了一些預防性護理服務。

總而言之，HDHP可能比您想像的更友好-特別是當您考慮其退休的優勢時。讓我們來看看如何使用HSA的功能更輕鬆，更加強大地為退休提供資金。

最大貢獻5歲65歲

如上所述，您的HSA貢獻是稅收扣除，直到您註冊MED關心。3,550美元（僅自我覆蓋範圍）和7,100美元（家庭報導）的貢獻限額包括雇主捐款.9貢獻限額每年調整通貨膨脹。

如果您有一個HSA和您55歲或以上，您可以額外的“追趕”每年1,000美元的貢獻，而且55歲或以上的配偶可以做到這一點，所以您每個人都有自己的HSA帳戶.10

無論您的收入如何，您都可以貢獻最高，您的整個貢獻是免稅。當你沒有收入時，你甚至可以貢獻。如果您是自僱人士，您也可以貢獻。

“在65歲之前貢獻貢獻允許您儲存超出醫療費用的一般退休費用，”IndexFundAdvisorionInc.的創始人兼總裁，加利福尼亞州Irvine，加利福尼亞州Irvine，以及“指數基金：12步”積極投資者的恢復計劃。“

“雖然你不會收到免稅，”Hebner補充道，“它給予退休人員更多地獲得更多資源資助一般生活費。”

不花費您的貢獻

這可能聽起來違反直覺，但我們主要以投資工具為主要看HSA。授予，HSA背後的基本想法是讓人們提供高度扣除的健康計劃，退稅以使其超出口袋的醫療費用更易於管理。

但是，三重稅優勢意味著使用HSA的最佳方法是將其視為作為投資工具，將改善您的退休金融映像。而最好的方法是在工作年內從不在您的HSA貢獻中，為您的醫療賬單支付現金。

換句話說，以與您對任何其他退休賬戶的貢獻相同的方式考慮您的HSA貢獻：在您退休之前不可觸及。請記住，美國國稅局並不要求您在任何一年，退休之前或期間從HSA中從HSA拍攝分發。

如果您絕對必須在退休前花費一些貢獻，請務必將它們花在合格的醫療費用上。這些分佈不納稅。如果您被迫在您在65之前將錢花在其他任何內容上，您將支付20％的罰款，並且您也將對這些資金支付所得稅。

投資您的貢獻明智地

當然，最大限度地提高無需貢獻的關鍵是明智地投資它們。您的投資策略應類似於您使用的其他退休資產，例如401（k）計劃或IRA。在決定如何投資HSA資產時，請務必將您的投資組合視為整體，以便您對整體多元化策略和風險概況是您希望它們的境地。

您的雇主可能會讓您與特定管理員開立HSA，但選擇將您的資金的選擇是您的。HSA並不像401（k）的限制;它更像是一個伊拉伊拉州。由於一些管理員只能讓您將錢存入儲蓄賬戶，在那裡您幾乎沒有賺取任何興趣，務必為先鋒或保真資金等高質量，低成本投資選擇的計劃進行購物。

您可以收到多少？

讓我們做一些簡單的數學，看看這個HSA儲蓄和投資策略可以獲得還有多少錢。我們將使用接近最好的場景並說您目前21所以每年對自來的計劃進行最大的允許貢獻，您每年為您提供貢獻，直到您為65次貢獻假設您將您投入所有貢獻並自動重新投資股票市場的所有退貨，賺取8％的平均返回，並且您的計劃沒有任何費用。退休後，您的HSA將超過120萬美元。

更保守的估計怎麼樣？假設你現在40歲了，你每月只需100美元，直到你是65次，賺取3％的平均年度返回。退休後，您仍然最終有近45,000美元。嘗試在線HSA計算器以獲取您自己的情況的數字。

最大化您的HSA資產

以下是使用累計的HSA捐款和退休投資回報的一些選擇。請記住，合格的醫療費用的分佈不納稅，因此您希望在可能的情況下專門使用這些費用。沒有必需的最小分佈，因此您可以將投資的資金保留在您需要之前。

通過這種方式，HSA有效地與401（k）或任何其他退休賬戶相同，具有一個關鍵差異：沒有要求在72歲時開始撤銷資金。所以你不必擔心儲蓄在你的HSA中太多了，無法有效地使用它。

定時是所有內容

通過等待盡可能長時間花費您的HSA資產，您最大限度地提高您的潛在投資回報，並儘可能多地給自己賺錢。您還想在拍攝分發時考慮市場波動，同樣的情況是從投資賬戶中拍攝分發時。您顯然希望避免銷售投資以支付醫療費用。

選擇受益人

當您打開HSA時，將要求您指定賬戶中仍然存在的任何資金的受益人應遵守您的死亡。如果你結婚了，最好的選擇是你的配偶，因為他們可以繼承無餘額免稅。（但是，與任何受益人的投資一樣，您應該不時重新審視您的指定，因為死亡，離婚或其他生命變化可能會改變您的選擇。）

其他任何人讓您的HSA將在他們繼承它時會繳納計劃的公平市場價值。您的計劃管理員將有一個受益人的指定，您可以填寫以正式確定您的選擇。

退休的支付健康費用

富達投資最新的退休保健費用調查計算了2020年延遲65歲的夫婦的醫療保健費用為295,000美元，2019年的285,000美元起.11在HSA中捕獲的資金可以通過這種暴漲費用提供幫助。

可以製定免稅HSA提款的合格支付包括：

• Office-訪問Copayments
• 健康保險免賠額
• 牙科費用
• 視覺護理（眼科和眼鏡）

處方藥和胰島素


• MedicarePremiums
• 稅收合格的長期護理保險單的一部分保費
• 助聽器
• 醫院和物理治療票據
• 輪椅和步行者
• X-rays

您還可以使用您的HSA餘額來支付家庭護理，退休社區服務，終身護理，長期護理服務，養老院費用以及在從家中獲得醫療護理時所需的膳食和膳食和住宿。您甚至可以使用您的HSA進行修改，例如斜坡，抓斗和扶手，使您的家更容易使用您的年齡。

一個策略可能是束合格的醫療費用，將合格的醫療成本納入一年，並與撤回將引發應納稅收入的其他退休賬戶進行撤銷，從而挖掘免費資金以支付金額。

“使用HSA資金支付醫療費用和退休的長期護理保險是投資者的一個很大的福利，因為對基金的任何提款進行了免稅，”赫伯納說。“換句話說，這是最具成本效益的為這些費用提供資金的方式，因為他們為投資者提供最高稅收價值。“

此外，請注意，根據您的年齡，您可以為長期護理保險提供免稅的限制。

償還自己的費用

通過HSA，您不需要在同年，您不需要分發將自己恢復免疫。關鍵限制是您無法使用HSA餘額在您在建立帳戶之前恢復您的醫療費用。

因此，在建立HSA後，請保持所有醫療保健費用的收據。如果在你的晚年裡，你發現自己在你的HSA中比你知道該怎麼做，你可以使用你的HSA餘額為那些早期的費用而償還自己。

關於HSA退休使用的警告

本文中描述的策略基於聯邦稅法。大多數州遵循聯邦稅法，涉及到HSA，但你的可能不會。截至2019年的稅收年度，加利福尼亞州和新澤西州稅務局捐款。然而，即使你住在稅收的國家，你也是如此仍然得到聯邦稅收優惠。

這些計劃的稅收可能會在未來處於州或聯邦層面而變化。這些計劃甚至可以完全消除，但如果發生這種情況，我們可能會看到他們為現有的帳戶持有人祖父，就像弓箭手機MSA一樣。

底線

健康儲蓄賬戶可供選擇高扣除禁止扣除健康計劃的消費者，這已被忽視為投資工具，但憑藉其三倍的稅收優勢，它提供了拯救，投資和採取分配的絕佳方式而無需支付稅款。

下次您選擇健康保險計劃時，請仔細查看高可扣除的健康計劃是否適合您。如果是這樣，請在符合條件後立即開設HSA並開始貢獻。通過最大化您的貢獻，投資它們，並在退休之前未觸及餘額，您將為其他退休期權生成重要的重大補充。

當然，你不能讓儲蓄尾巴搖晃醫用狗。不推薦囤積您的HSAMonies而不是參加您的健康。但是，如果您在經濟上能夠使用稅務遲到的保健費用，同時為您的稅前購買稅前購買，您可以為退休時使用漂亮的巢蛋。