退休國：基礎知識

也許沒有投資產品的存在產生比退休國的更廣泛的反應。這些保險產品背後的基本想法-保證的收入流，通常是終身聽起來非常有吸引力。然而，批評者很快指出，與其他投資選擇相比，他們也有很多缺點，而不是其成本。在簽訂合同之前，請確保了解優點和缺點。

在討論年份的優勢和缺點之前，重要的是要明白它們並非都一樣。如今，他們似乎有幾乎無限的品種，但基於下面列出的兩個決定，有四種基本選擇。

固定與可變退休歸零

個人通常可以用一次性支付或一系列付款來購買退休年金。使用固定產品，您提前了解一旦建築期階段開始-即，當保險公司開始返回給您時，您會收到多少。這是因為返回率固定了預定數年或終身率。一般而言，該速率在押金證書（CD）支付的是什麼，所以他們往往是保守的。根據您的年齡，其他固定年份稱為收入年份（遞延和立即），可以提供明顯高於CD率和大多數債券優惠券率的稅率，比債券更大。

可變的年度各種工作方式不同。您的退貨是基於您選擇的一籃子股票和債券產品的表現，您選擇的股東。與固定年金相比，增長的增長機會更大，但風險也有更多的風險。但是，T.電子保險公司可以允許您購買提供保證最低提款的騎手，即使市場確實不佳3

立即與延遲退休歸零

通過即時年金，您將保險公司支付一筆金額，並立即開始收取正常付款。例如，一些年長的成年人可以選擇將他們的一些巢蛋放入一旦退休，以確保常規收入流.4

相比之下，一款延長產品更像是長期工具。付款後，您不會收集到指定日期。在達到該日期之前，您的資金有機會才能獲得興趣（固定年份）或從市場收益中受益（可變年性）.5

歸一根歸屬的優點

在討論年份的利弊時有很多需要考慮。

優點

國內可能因各種原因而有吸引力，包括以下原因：

生命的收入-也許是年金最引人注目的案例，它通常提供你不能比率的收入（儘管有些人只在一定時期支付）。除非您的巢蛋特別大，否則傳統投資不一定是這種情況。對於擁有更為溫和的手段的人，即使你活到非常古老，也可以幫助補充社會保障的內容。

延期分配-另一個良好的年份的額外的稅收延遲狀態。隨著其他流行退休投資，如CD，您將在達到到期日的時候，您必須在山姆叔叔支付。但是，雖然，您不會向政府欠一分錢，直到您撤回資金。這方面讓所有者在納稅時控制了一些控制。在遞延的年金中留下資金也可以幫助減少您的社會保障稅，因為當您延遲提款時，您的應稅收入較少。

保證費率-可變年性的支付取決於市場如何執行，但使用固定類型，您知道您的回報率將是一段時間。對於尋找可預測的收入流的老年人來說，這可能是比將資金投入股票甚至公司債券的更好的替代方案。

缺點

批評者引用了下面的國內問題：

餘性-與共同資金和CD相比，國內營造率最大的擔憂是他們的餘額。許多人通過代理商出售，其委員會通過相當大的前期銷售費用支付。直接出售您直接從保險公司購買的產品，可以幫助您繞過那麼大的前期費用。

儘管如此，你也可以面臨大量的年度費用，通常超過2％。即使是積極管理的共同基金也會很高。如果你拿出特殊騎手來增加你的覆蓋範圍，你將支付更多。

缺乏流動性-另一個問題是缺乏流動性。許多年份都有投降費，如果您在合同的最初幾年內試圖提取撤回。通常，投降期持續六到八年，雖然它們有時甚至更長。這些費用可以在很大程度上，因此一旦您在虛線上簽名，就很難退出合同.6

稅率較高的稅率-發行人經常引用稅收延期的興趣和投資收益作為主要銷售點。但是，當您撤銷時，您收到的任何淨退貨都被徵稅為普通收入。根據您的納稅括號，可能比資本增益稅率高.5如果您年輕，您可能會更好地提高您的401（k）計劃或個人退休賬戶（IRA）。錢進入變量年金。

複雜性-投資的基本規則之一是不購買產品y你不明白。年金也不例外。保險市場在過去幾年中爆炸了一陣新的，通常是對年金的異國情調的變化。一些，例如股權索引的年金，與費用和局限性相比，很少有投資者充分了解他們進入的東西。

底線

對於某些人來說，特別是那些對管理投資組合不舒服的人，退休年金可以是一種安全的方式，以確保他們不會比他們的資產更高。如果你去找一個，只需確保密切關注費用，避免更加異落的變化，並沒有比真正需要的更大的合同。