只有自然擔心退休所帶來的金融壓力，對於許多人來說，401（k）計劃似乎是一個似乎是一個神秘。雇主贊助的計劃通過允許他們以稅前基礎推遲到退休賬戶的收入來幫助工人，往往在駁回議會中享受雇主匹配的同時，那麼100萬美國人佔8.8萬億美元的退休金諸如401（k）.2等規定繳費計劃的資產

401（k）的最大優勢之一是雇主比賽。這是指貴公司對退休賬戶貢獻的資金。大多數公司將匹配每美元的0.50美元，高達您的工資的6％

對於2020年和2021年，最多的員工可以為401（k）貢獻為19,500美元，從2019年的19,000美元起，儘管該數字可能會發生變化，因為它通常調整通貨膨脹。允許員工50歲或以上捐款額外的6,500美元.6

提前退出罰則

然而，有一個捕獲。如果您在達到59½的歲月之前開始進行資金，您可能面臨10％的罰款並欠任何仍未支付的遞延稅.3早期提款通常是由於持續罰款而是子最優決策儲蓄者面孔。

一個人還需要在第72屆之後，從401（k）開始從401（k）中的資金撤出，否則他們將面臨罰款。這些提款稱為所需的最低分佈（RMD）.7

數百萬人依靠這個巢蛋來通過退休年來幫助他們。但是，如果現實生活需求侵入，例如抵押貸款支付，兒童的大學教育或信用卡債務-持有人必須從他們的401（k）中撤回資金？投資專家一般皺著眉藥早期剝奪，但是有一段時間才能將錢拿出這項免稅投資嗎？

處理債務

雖然每個投資者都不同，但金融專業人士指出，許多人發現自己在類似的情況下。

CarolHoffman是一個明確觀點的主要顧問財務規劃，引用了一個應該從401（k）中“可能撤回”資金的人的一個例子。霍夫曼的客戶已婚，她的丈夫受僱於退休計劃。她擁有養老金，其中約6,000美元，含有60,000美元的401（k）。

是什麼讓客戶的情況引人注目的是，當她和她的丈夫面臨著艱鉅的財務挑戰時，她正在留下她的雇主。這對夫婦已經招致了“大幅債務”。它在很大程度上與參與派遣三個孩子到大學的費用以及他們在信用卡債務中擔任25,000美元的費用。

“我們推薦了這個克里恩“霍夫曼說，撤回全額401（k）並支付債務，”客戶不知道美國國稅局允許在終止後55歲時撤回401（k）歲

霍夫曼有另一個謹慎提供：“跑了很多債務的人一次往往會反复這樣做，所以我們只能推薦這種策略，如果我們正在與他們合作，以計劃他們的支出並增加儲蓄。我們削減了他們的信用卡。“

在401（k）中丟失

不維護他們的401（k）計劃的人可能會在後悔忽視。就在他60歲之前，受到尊敬的紐約時報商業專欄作家JoeNocera在2012年4月的遺傳到2012年4月的遺傳時，他拿到了他的生命：“我唯一沒有處理在我的待辦事項清單上的東西是退休規劃，“他寫道。“我不打算退休。更準確，我不能退休。我的401（k）計劃應該在Tatters中。”8

不可預見的情況，如離婚和2000年DOTCOM泡沫的爆破，致力於將Nocera的401（k）切成兩次。

IRA翻轉

一些投資者希望在實現稅收的同時替代401（k）。將401（k）的資金轉移到個人退休賬戶（IRA），在稱為IRA翻轉者中，也提供稅收優惠。

Scarsdale投資集團總裁HildyRichelson說：“個人應該將他們的401（k）滾到自我指導的IRA併購買高質量的個人債券，以便為退休提供資金，然後他們能夠自我管理退休資產。”

PhilipChristenson是一個特許金融分析師和菲利普詹姆斯金融的共同主人，說：“如果您不再與您的雇主一起，但您的401（k）從未移動過，則應考慮將資產轉移到其他合格賬戶中作為IRA。您可能會有更多的投資選項和潛在的低成本選項，而不是舊的401（k）計劃提供。“

與此同時，Christenson警告投資者認為，“在某些情況下，您的401（k）計劃可能會投資您將無法訪問您的計劃之外，例如保證的主要賬戶。”克里斯滕森補充說：“特別是在這種低利率環境中，我已經看到這些類型的資金提供了有吸引力的速率，沒有校長。”

側翻的風險

然而，在人們滾動到IRA的401（K）資金之前，他們應該考慮潛在的後果。“考慮401（k）資金內的成本與IRA的總成本，”包括顧問費和委員會，敦促埃文斯維爾的財務計劃者，Ind。

PRETHER提出另一個，值得注意的情景。一個401（k）通常要求配偶被命名為特定賬戶的主要受益者，除非配偶簽署由計劃管理員提供的豁免.9IRA不需要配偶同意，以命名為配偶以外的人主要受益者.10

“如果參與者正計劃再婚並希望將新配偶除以新配偶以外的人，因為受益兒童形成先前的婚姻，可能是對IRA的直接翻轉可能是可取的，”PRATHER說。

用盡所有其他選項

投資顧問強調人們只有在認為絕對必要的時候只能退出401（k）並耗盡所有其他選擇。請記住，401（k）高於所有退休賬戶。在採取如此戲劇性的行動之前，可以諮詢投資專業人士是明智的。

“許多員工，因為他們通過退休或工作變更離開他們的就業，正確地尋求金融專業人士的建議，”韋恩蒂斯三世“指出，在密歇根州普利茅斯擁有AMDG。“這些可能包括一系列專業，來自保險代理商，經紀人，稅務製作人或註冊會計師。”

底線

專家指出，一項完全投資庫存的401（k）可以預期，每年返回約為9％至10％。自1957年以來，標準普爾500指數在通貨膨脹前每​​年返回大約10％.11專家強調替代投資可能提供更大的短期回報。但是，401（k）應該被視為所有費用的避風港。風險不應該是這裡投資方程的一部分。