人壽保險與年金：概述

乍一看，永久性人壽保險政策和年金合同展示了極地的反對目標。雖然人壽保險在個人模具時，請求將個人的家庭提供一次，但隨著個人的死亡，並通過提供壽命的保證收入流的個人來充當安全網。兩種產品通常作為傳統股票和債券投資的稅收替代品銷售。他們每個人都有很高的費用，可以鈍的投資回報。

人壽保險

人壽保險在您通過的情況下，在經濟上保障您的家屬。有幾種類型的政策：

簡單術語壽命

一項學期的生活政策只是對個人親人的死亡利益給予死亡。

永久性

有時被稱為現金值策略，這些產品添加了儲蓄組件。因此，溢價往往具有比與相稱術語政策相關的費用大得多。

整個壽命

通過全命生命政策，人壽保險公司的信貸保單持有人的現金賬戶基於相對保守的投資組合的表現。

可變壽命

這些人壽保險產品通過讓保單持有人選擇一籃子，債券和貨幣市場資金來增加政策的增長潛力。但如果潛在的投資表現不佳，則可變的生活政策也會增加風險.1

政策的現金/投資賬戶中的資金在延期的基礎上增長。與ordina不同Y投資或儲蓄賬戶，消費者不會在投資收益上納稅，直到實際撤回資金.2這些政策也提供了花費的靈活性。例如，如果您的現金餘額足夠高，您可以拿出免稅貸款以支付意外需求。只要您向借來的金額支付賬戶，全面死亡福利將保持完整，以及任何應計利息3

壽險的特殊注意事項

重要的是要知道人壽保險作為投資策略有缺點，包括高額費用。大約一半的保單持有人的保費轉向銷售代表的委員會。因此，策略的儲蓄組成部分需要一段時間來開始獲得牽引力。

除了前期成本外，保單持有人還必須支付年度行政和管理費，這可以抵消基金避稅增長的利益。此外，通常不清楚收費是什麼，使得提供商難以進行比較。遺憾的是，許多人在最初幾年內讓他們的政策失效，因為他們無法維持陡峭的付款時間表。

許多基於費用的金融規劃師敦促投資者購買較低成本的保險政策，然後匯集剩餘的資金，這些資金將達到永久性壽險進入稅收的劣質退休計劃，如401（k）S或IRA。這種方法讓保單持有人支付更小的投資費，同時仍在享有稅收延期的增長。

當然，對於已經為這些稅收優勢退休賬戶提供貢獻的個人來說，現金價值政策可能是謹慎的-特別是如果他們選擇低收入提供商並有時間讓他們的現金餘額增長。此外，高淨值人員有時會停放現金價值政策，不可撤銷人壽保險​​信託信託，以盡量減少受益者的聯邦房地產稅，這可以高達40％.4

歸納

許多人擔心他們不會有足夠大的巢蛋來通過退休年來看到它們。為幫助減輕這些問題而製定了年金。年金基本上是與保險公司的合同，個人同意在一次性或分期付款中支付一定數量的資金，這些是在未來日期獲得一系列付款。這些付款通常持續到特定的時間跨度-說，10年。其他年份提供終身支出。在任何一種情況下，保單持有人都知道他們會有一個金融墊子。

年金產品數量多年來爆炸。這對固定合同保持了真實的合同，以保證的費率以及可變合同，其退貨附加到一攬子股票和債券資金。甚至有索引的年份，其中性能與特定基準相關聯，例如標準普爾500指數。

報告的特殊注意事項

不幸的是，與永久的人壽保險政策一樣，年金產品也指揮了大量前期佣金的費用，可以侵蝕長期收益。他們還擁有高投降費，其基本上是投資者必須支付從年金合同過早退出的資金，或者完全取消。因此，年金的資金可能被束縛多十年。保單持有人在合同的前幾年採取的分發情況下，這並不罕見.5

稅收處理也是一個問題。雖然收益在延期的基礎上增長，但如果保單持有人在達到59½歲之前撤回資金，則任何投資收益都會受到普通資本獲取稅項.6

出於所有這些原因，國籍對其家庭中具有長壽的個人最有意義。對於可能達到90歲的人來說，一生收入流是必不可少的，特別是如果他們的401（k）提款和社會保障支付縮短。

對於年輕的投資者來說，如果他們已經最大的401（k）和IRA捐款並尋求稅收庇護所，則變量年份才是謹慎的。

合格與非合格的歸屬

上述年份屬於不合格的類別。合格的年金合同是在IRAS或其他稅收優勢退休計劃中持有的年金合同，如401（k）。合格的年金資助稅前美元，以及稅後的非合格年金。

合格的年金合同受到同樣的早期提款刑罰，並要求最低分配（RMD）規則，作為合格退休計劃的其他投資。

2020年3月27日，前總統唐納德特朗普簽署了2萬億美元的冠狀病毒應急刺激計劃，稱為關注（冠狀病毒援助，救濟和經濟安全）法案。如果提款與冠狀病毒的財務影響有關，則關心行為放棄了退休基金的早期提款的10％的稅收罰款，包括合格的年份。豁免追溯到2012年1月1日。您在2020.7的退休賬戶中也不受RMD的影響