iulvs.10壽命：概述

那些為正確的人壽保險保單購物有廣泛的選擇，從廉價的人壽保險到昂貴的永久性人壽保險政策。談到後者，兩個流行的選擇是一生都是壽命保險和指數普遍壽險（IUL）。決定這些選項之間的個人應在致力於終身決定之前仔細檢查他們的需求。

在本文中，我們將看看這些策略與試圖在它們之間決定的人之間的一些提示之間的關鍵差異。

整個壽命保險

整個人壽保險政策已經存在了幾十年。一般而言，這些政策被認為是那些希望在死亡之後提供家庭的人最安全的選擇。因此，研究任何被認為的公司都尤為重要，以確保他們是目前運營的最佳全部保險公司之一。

優點

• 保證死亡福利
• 固定溢價，隨著年齡的增長而增加，
• 在10年內，20年或65歲時支付面值的選項
  如果在生活中稍後需要藉用現金價值
• 興趣和現金支付可能是無可受稅的-無稅收

缺點

• 可能無法保證利率（雖然通常會有最低樓層）
• 潛在機會成本低相對利率
• 保費並不靈活，必須始終如一地支付

索引通用壽命保險

索引普遍壽命保險政策相對較新。隨著他們的名義意味著，他們的收入潛力與股權指數聯繫在一起。通常，這些政策風險更大，更複雜。

索引普遍壽命保險政策為保單持有人提供了分配所有或一部分淨保費（在支付保險範圍和費用）到現金賬戶的選項。本賬戶基於以0％返回的底層指數的表現率和返回的CAP率和/或參與匯率的潛在指數的績效。

在查看索引曝光是如何構建的情況下，動態開始在有點雜項。保險公司通常使用一部分政策溢價進入選項合約，而不是購買股票，而不是購買股票，這使得他們能夠在沒有下行損失的情況下傳遞上行損失-但是以額外的交易對手風險的成本。

許多保險公司規定最低限度率為1％至4％，參與率約為50％，雖然有些人提供約10％至14％，參與率超過100％的銷售材料，額外到主教公司LLC報告。如果潛在的指數返回20％，保單持有人可能會y實現了10％至12％的蓋子回到原位。使用股票期權還消除了任何指數返回計算的股息，通常佔市場總回報的2％至4％。如果沒有這些返回，保單持有人可能會生成比基準索引的較低的回報。

優點

• 保證福利
• 靈活的高級付款
• 更高利息收益的潛力

借用生活中的政策借用

缺點

• 收入依賴於股權性能
• 如果指數下降，返回可能較差，儘管通常有地板以防止極端損失。
• 潛在的溢價超過時間升高
• 使用複雜的衍生投資
• 更高的費用

如果高級付款落後於表現，則可能會減少或沒收死亡利益。

決定兩個

整個人壽保險旨在究竟是逼真的保險。相比之下，索引的普遍壽命保險政策更像退休收入車輛。這些政策內部的現金增加了稅收的基礎，可用於支付保費。此外，在退休期間，保單持有人可以從應計的現金價值獲取免稅分銷，以幫助涵蓋任何已經最大羅斯IRA和其他選擇的人有用的費用。事實上，許多政策是基於累積現金價值而不是保證死亡效益的概念出售。

考慮索引普遍生活保險公司的衍生品也很重要。由於呼叫選項固有地覆蓋某個級別或過期，因此IUL政策對好年期間的最大收益有局限性，並限制在糟糕的歲月內的0％回報。如果股權指數截至較晚的表現良好，則吹捧IUL政策的高回報可能正在努力利用“新月偏見”。

一些iuls還通過騎手提供保證的合同福利，實際上可以提供與普通賬戶產品相當的保證福利。儘管如此，國際內部保釋持有人不應依靠高股權指數回報，以便隨著時間的推移為其人壽保險提供資金。多年來的高回報可以導致保單持有人忽視資金的政策現金價值，這可能導致生活中的覆蓋率，如果退貨並不好。如果貸方的利息不涵蓋貸款費用，則從現金價值和支付興趣中獲取額外貸款也可能是一個危險的努力。

底線

為永久的人壽保險購物，提供現金部件以及保險範圍，具有許多不同的選擇。整個生活通常是那些尋找可預測和可靠的人的最安全的路線，而Iul政策則提供了一個有趣的退休計劃車輛，具有更大的上行潛力和稅收優勢。