在退休期間，您需要在經濟上舒適的資金舒適的資金差異很大，這取決於個體。有很多關於您應該有多少退休儲蓄的提案。與此同時，許多免費的在線計算器將彼此略微同意。雖然在退休期間，難以預測您需要的是您需要的目標是有基準來瞄準。

理想的儲蓄率因專家或學習而異，因為未來的計劃取決於許多未知的變量，如不知道你將多長時間工作，您的投資將如何做，​​或者您將居住多久，以及您將居住多久，在其他因素中。

ResthireAdvisors副總裁埃里克·德奧斯塔爾J.D，J.D.CFP®表示，任何退休的計算都是受過教育的猜測。他說：“拯救退休可能不是你在盤子裡的唯一財政目標，”他說，有些東西開展業務或購買你可能會考慮的家。

但是，可能是遵循一些關鍵規則。例如，您可以假設您將穩定的收入直到65歲。這正是驅動著許多領先理論的原因。

您應該節省多少錢？

學術退休儲蓄研究使用術語更換率。這是您在退休期間收入的薪水的百分比。如果您每年僱用100,000美元，則在退休金每年獲得38,000美元，您的更換率為38％。替換率包含的變量包括儲蓄，稅收和支出需求。

一個關鍵研究

波士頓學院退休研究中心研究了多少人必須節省達到約80％的替代率。這是學習的作者，中鋒導演AliciaH.Munnell和她的AnsthonyWebb和FrancescaGolub-Sass表示，這是退休的替代率。這些數字根據有人是否更換低（所需的替換率），中間（71％）或高（67％）。1

他們發現，在65歲時，每年賺取平均工資的人必須節省15％的收益，以滿足​​60歲的替換率。計算中最大的因素是個人的年齡-當他們開始節省時，當他們開始儲蓄時，他們開始儲蓄並結束時。在25歲時開始儲蓄，您只需在65次撥打15％的年薪即可退休，如果您等到70才退休，您只需每年節省7％

儲蓄率高得多，因為那些開始稍後節省的人。如果您等到45歲開始儲蓄，您需要留出41％的退休薪水，例如，每年25歲節省5,000美元，持續43年，實現了8％的平均返回在CrystalBookAdvisorsCeoCeo首席執行官彼得J.Creedon表示，他們的投資將在退休時獲得197億美元。等到35歲以上的人開始儲蓄，只有33年才能為5,000美元捐款他說，一年和8％的回報-將有730,000美元。

另一個研究

在另一項研究中，美國學院退休收入教授的韋德D.Pfau發現，過去幾個世紀的歷史數據表明，一個人必須節省16.62％的工資，以便在開始節省後30年退休計劃有足夠的資金，從他們的“積累財富”提供50％的替代率.4

與波士頓大學研究人員不同，PFAU在50％的計算中沒有包括社會保障收入或“任何其他收入來源”。54在社會保障中增加，並說，養老金收入將使更換率顯著提高。

如何投資，何時撤回

PFAU的研究突出了另外兩個重要變量。首先，他指出，隨著時間的推移安全提款率-您可以退出退休後的金額為30年來維持您的巢蛋-在幾年內低至4.1％，在其他幾年內高達10％。他認為，“我們[應該]將重點從安全提款率轉移，而是為了安全地提供所需退休支出的儲蓄率。”4

其次，他假設投資撥款60％的大量股票和40％的短期固定收入投資。與某些研究不同，這種分配在退休基金的60年周期內沒有改變（儲蓄30年的儲蓄和30年的提款）。該人的投資組合分配的變化可能對這些數字產生重大影響，例如管理該投資組合的費用。PFAU指出，“簡單地在每年截止到扣除的1％資產的費用將增加基線方案的安全儲蓄率，而是從16.62％到22.15％。”4

這項研究不僅突出了所需的預退休儲蓄，而且強調退休人員必須繼續管理他們的資金，以防止在退休時花太早過多。

家庭因子

這些研究計算了個人的節省，但家庭呢？有幼兒的父母可以選擇為他們的大學，理想情況下為每年至少2,500美元，從出生來覆蓋公立大學的費用。與兒童相關的成本使退休生活更加令人生畏。

但是有好消息：需要退休為一對夫婦的退休儲蓄是個人的兩倍，因為夫妻共同分享了許多重要的費用-例如是家庭。這是上述研究的一個不足。

匹配貢獻獎勵

對於早期開始拯救並利用雇主贊助的計劃的人，例如401（k）S，達到節省目標並不像它聲音那樣令人生畏。雇主匹配捐款可能會顯著減少您每月需要節省的內容。這些貢獻是稅前稅，而且相當於“免費資金”。

假設您在一年期間節省3％的收入，您的公司在401（k）中的3％匹配，“您將在當年挽救金額100％回報，”創新的財富經理KirkChisholm說Lexington，Mass的諮詢小組。

底線

沒有一個尺寸適合的所有答案，你退休了多少，但基於歷史數據的學術研究可以給你一個球形人物。如果您在職業生涯的早期，旨在節省約15％的年薪。如果您每年賺50,000美元，每年節省8,000美元或每月約666美元。這一點似乎可能是一項艱鉅的任務，而是利用雇主匹配並找到新的方法來減少費用。

其中一個大鑰匙是，如果你等到晚些時候開始儲蓄，你需要把你的工資更多。你越早開始更好。